导读：在全国性股份制商业银行中，浙商银行单个网点平均贷款余额8.35亿元，名列第一;其中，个体工商户与小微企业主贷款，在网点仅是同业几分之一的情况下，这两年接连赶超，目前贷款规模已名列股份行第六位。

　　小微企业是供给侧结构性改革的重要力量。

　　小微经济是经济运行中最为活跃的群体，若能降低其融资成本和提高其金融服务可获得性，将利于其增强创新能力，促使其更有能力和积极性提高供给的质量、优化供给的结构、提高供给的效率。

　　而作为中国银行业最重要的主体，全国性的股份制商业银行拥有相对而言最多的分支机构和网点，其创新和发展小企业贷款业务，对改善小企业金融服务起到举足轻重的作用。

　　2016年8月4日，在银监会第34场例行发布会上，浙商银行副行长吴建伟等人介绍了浙商银行的小企业贷款的相关情况。

　　浙商银行副行长吴建伟发布“浙商银行践行普惠金融，推出个人银行、小微一揽子服务计划”

　　先看一组数据：自2004年以来，浙商银行累计授信服务小微客户近12万户，发放贷款4551亿元，户均贷款仅171万元。

　　在全国性股份制商业银行中，浙商银行单个网点平均贷款余额8.35亿元，名列第一;其中，个体工商户与小微企业主贷款，在网点仅是同业几分之一的情况下，这两年接连赶超，目前贷款规模已名列股份行第六位。

　　为降低小微企业融资成本，浙商银行近些年来创新还款方式，相继推出三年贷、循环贷、到期转、连续贷等产品，主动为小微企业减负。截至2016年6月末，续贷、还款方式创新类业务的贷款余额超600亿元，在小微贷款中占比近60%，为小微企业节约转贷、过桥资金等融资成本5亿元以上。

　　除小微企业金融服务之外，浙商银行还以网上银行、微信银行、直销银行、移动金融App为渠道入口，以增金宝、个人财市场和增金财富池为获客抓手，正在打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的零售银行移动互联金融平台，将理财平民化的普惠金融概念践行到每一个个人客户身上。

　　小微风控宝典：借助科技与制度

　　量上去了，风险控制是否也跟上了?

　　与同业相比，浙商银行的行标小企业贷款资产质量也让人惊艳。截至2016年6月末，不良率1.4%，远低于同业平均数。

　　风控主要得益于浙商银行保持了一贯的定力，始终坚持“近、小、好”的客户定位，坚持抵押为主的担保方式，坚持“客户经理+风险经理”双人调查模式，实现风险关口前移，专营化管理。

　　浙商银行提高小企业不良贷款率容忍度，对小企业从业人员差别化问责免责。比如说，外部重大客观原因、不可抗力和重大突发、非正常死亡等都属于完全免责范围。如对于单户授信敞口余额在一定额度以下的小企业，业务操作无违规且未发现明显风险点的，也都完全免责，保证了一线人员业务积极性。

　　此外，浙商银行与宜信公司、微众税银等第三方大数据互联网企业合作开展“批量获客”业务。依托互联网强大的数据采集与分析能力，通过对各自海量线下、线上客户信息分析，利用各类信用与反欺诈模型，逐步将小微企业贷款从“劳动密集型”转型升级为“科技密集型”。

　　例如，“助贷业务”聚焦的都是10万元甚至5万元以下客户。目前已为2000多户小微企业提供1.16亿元资金，户均仅5.8万元。助贷业务采用全新的“线上审查审批、线下客户签约”模式，在线完成小微业务的审查审批，可实现一键审批“秒贷”。

　　“进”“退”有度

　　浙商银行对小企业客户实行动态管理，根据客户成长阶段及资金周转周期等实际情况确定贷款金额和期限。当小企业发展成了中型企业，其所需要的融资量更大、融资期限更长，就引导它纳入大中企业的信贷管理，这就是“进”。浙商银行推出的“成长贷”产品，小微企业长大后贷款金额可从原来的几百万放大到2000万元。

　　以杭州某米业为例，早期是一家小型农业企业，从事大米加工、饲料销售，注册资金100万。在浙商银行“三年贷”资金的支持下，企业逐渐发展壮大，贷款规模逐渐增加，目前贷款余额已达500万元。2015年该公司全年销售总额突破亿元。

　　三年贷的贷款期限最长可达3年，客户按月(季)付息、到期一次性还本。可以为客户节省以往每年贷款到期需要进行临时资金掉头的成本，从而大大缓解企业资金周转的压力;免除客户每年重新办理申请、审批、抵押物评估登记等繁琐手续;同时，客户可以在合同期内，更自由、更稳定、更灵活地使用贷款资金。

　　所谓“退”，就是通过加强贷后管理，跟踪分析企业生产经营的动态情况，对风险增大的小企业贷款一旦出现风险苗头即采取展期、到期及时收回乃至保全预案等不同的有效应对措施。

　　做小微的困难一直在增加。自前年以来，小企业贷款更加难做，主要表现为：一是外部需求减弱，仅浙商银行今年上半年到期不再续贷的有102.56亿元;二是产能过剩行业及部分传统行业小微企业经营困难，个别区域逃废债情况较为明显;三是各地司法在执行方面差异较大，也影响了小企业不良贷款处置工作。

　　然而，在经济波动中把握市场规律，辨识优质的企业，出清落后产能，正是一家银行承担社会经济责任的体现。浙商银行的小微企业贷款一直是逐年增长，没有一年下降，这一点尤令人欣慰。